848“新的出路”
这便是两大银行体系在发放融资贷款方面的详细解释。那么，最后一类贷款——个人贷款的情况又是怎样的呢？如果你需要资金并非用于商业经营或进行大额资产购买，而是出于教育、医疗甚至旅行等个人原因，这时会发生什么情况呢？
对于伊斯兰银行而言，在这种情况下，它既不能通过股息的形式赚取利润，也不能要求增加资金数额，因为这在教义中就等同于收取利息，是被严格禁止的。
事实上，甚至以商业形式发放贷款，然后以现金形式收回这种行为，在伊斯兰银行体系中也是不被允许的。比如说，如果朋友借给你一些钱，按照规定，他们只能收回本金。
但对于银行来说，这种没有任何盈利的净零交易毫无价值。毕竟，如果银行都开始这样做，那么所有员工恐怕都要面临挨饿的困境。
因此，面对这些严格的限制，伊斯兰银行不得不发挥自身的创造力，寻求解决之道。最终，他们从发放的住房贷款模式中获得了灵感，想出了一种“交换媒介”交易方式。
其具体的工作方式如下：
假设你向伊斯兰银行申请一笔10万的学生贷款。但银行不能直接给你现金。于是，银行会转而出售某种商品，这个商品可以是任何东西，比如谷物、黄金、钢铁、电子产品等等，其价值等同于你申请的贷款金额100,000。
然而，由于你无法一次性以现金支付货款，而是希望通过长期分期付款的方式来支付，所以银行会要求一个更高的金额，具体的条款会根据实际情况而定。
假设银行要价125,000，分5年付款。经过考虑后同意了这些条件，并签署了所有相关文件。一旦完成这些步骤，并且确定了价格，整个交易便基本确定下来。
就如同前面提到的抵押贷款例子一样，商定的价格是绝对无法改变的。即便你错过几个月的付款期限，银行也不能多收取一分钱。
他们可能会对你提起诉讼，将你告上法庭，并采取所有合法的追讨措施，但价格始终保持不变。
至于你收到的商品，由于已经购买了它，从法律层面上讲，它就是你的了，你可以对其进行任何你想做的处理。
但最有可能的情况是，因为你急需现金，所以你会前往二手市场，以你所能争取到的价格出售它。
有时，如果你不认识合适的二手交易经纪人（这种情况是很有可能发生的），银行本身会以市场价格（即100,000现金）将刚刚卖给你的商品再从你手中买回来。
或者，如果你自认为对市场行情更为了解，觉得自已能够找到更合适的客户，从而获得超过100,000的收入，你也可以自行将货物带给这些潜在客户。
无论你选择哪种方式，从该商品销售中获得的钱，就是你实际拿到手的贷款资金。简单概括来说，传统银行会直接借给你100,000，并在5年内以5%的利率额外赚取25,000；
而伊斯兰银行则会向你出售价值100,000的商品，并要求你支付125,000的固定回报，且不会收取任何隐藏费用。
后一种情况需要注意的是，你同样存在盈利或亏损的可能性。比如说，如果商品价格在你收到货物的第二天突然上涨，你就有可能从中获利；
反之，如果价格突然下跌，你就会遭受损失。由此，再次深刻认识到伊斯兰银行体系所存在的不确定性，以及盈利和亏损的双重可能性。毕竟，在商业领域，没有什么是能够绝对保证的。
亚历山大陷入了沉思，脑海中反复权衡着这两种银行业务模式的诸多细节，试图从中找出最契合当前局势的方案。
尽管免息银行系统听起来好处诸多，可现实却是传统银行在全球金融领域占据着主导地位，而免息银行之类的模式，仅仅在市场的边缘地带艰难生存。这就意味着，传统银行必然有其独到之处。
当然，受欢迎并不等同于就更好。要是有人问亚历山大，为何这两种银行模式在规模上会存在如此巨大的差异，他会坦率地承认自已也并不清楚。
毕竟，他并非经济学或金融学方面的专家。不过，他倒是能依据一些情况，提出一些颇具根据的理论，来解释免息银行业务不受欢迎的原因。
首先，免息银行理论或许本身就存在一些缺陷，与现实情况脱节。就好比共产主义理论，“人民”拥有一切生产要素，单从理论层面来看，确实十分美好。
然而，它却忽略了人性的复杂性以及腐败滋生的可能性等现实因素。要知道，“人民”并非一个单一、统一的实体，而且处于最高层的领导者也难免会犯错。同样，免息银行的盈亏模式，或许无法带来维持银行运营以及满足投资者期望的回报。
其次，这种模式对于银行家或者储户而言，可能缺乏足够的吸引力。银行家们对该协议感到反感的原因，其实显而易见。
依据传统银行规则，无论他们放贷多少资金，都必定能够收回本金以及相应利息。在这种情况下，又有谁会愿意放弃资金的稳定保障，而去选择充满风险与变数的回报计划呢？
可为什么储户有时也不青睐免息银行模式呢？亚历山大猜测，这主要是因为他们与银行家有着相似的顾虑——担心失去自已辛苦积攒的所有钱财。
诚然，选择免息银行模式，储户也有机会获取更多收益，但当面临可能失去大量积蓄的风险时，许多人更倾向于选择更为稳妥的方式，即获取虽少却稳定的固定收益，而非冒险去追求可能更高的回报。这，便是人类的基本心理。
亚历山大花费了不少时间，深入思考实施这两种银行系统所面临的挑战，自然而然地发现，传统银行模式的实施要容易许多。
他只需把钱借给任何有需求的人，然后坐等对方还款即可。至于借款人如何筹集资金，那是借款人自已需要头疼的问题。
然而，免息银行系统则需要更为细致的监督。首先，它要求对债务人进行更为严格的审查。
因为在这种模式下，亚历山大并非简单地放贷，而是一种投资行为，他面临着失去全部资金的风险，所以对借款人的“信用评分”要求自然更高。
其次，一旦贷款发放出去，后续还需要进一步的会计监督，以此确保企业如实报告正确的收入数据。
否则，企业很容易在赚取巨额利润的情况下，通过伪造账目，让其看起来仅仅勉强维持收支平衡。这种手段古已有之，常被用来逃避缴纳营业税。亚历山大可不想成为被蒙骗的对象之一。
最后，到了年底，在向储户合理分配收益方面，也存在诸多麻烦。在固定利率模式下，他只需将储蓄金额乘以固定的利率百分比，就能轻松得出应支付给储户的收益。
但在无息模式下，利润必须按照存款比例在投资者之间进行分配，有时甚至还需要根据产生相应比例利润的具体账户来分配。即便亚历山大有心如此，他也缺乏具备相关专业知识的人手，来构建如此复杂的分配结构。
因此，亚历山大当下决定，暂时只提供基于传统利息的贷款，并计划在日后再考虑推出更为复杂的替代方案。
即便日后真的推行，亚历山大也希望能大幅简化流程，比如让借款人的账目更加透明化，只向现金流稳定的企业提供贷款，并且放弃以这种方式提供个人贷款。