847魔鬼藏在细节中
在所谓的金融领域，两类银行对待储户资金的态度之所以呈现出显著差异，很大程度上源于其报酬分配方式的不同……
传统银行向客户承诺，会保障其存入资金的安全，甚至信誓旦旦地宣称，无论遭遇何种情况，客户都能获得固定的回报。基于这样的承诺，传统银行便能够较为自由地将储户的资金，投入到他们自认为合适的各类投资项目之中。
与之形成鲜明对比的是，伊斯兰银行并不会给出如此绝对的承诺。相反，它提供的是一种利润和损失共同分担的协议。
这就好比股东有权对公司的各项决策进行投票一样，在伊斯兰银行体系下，客户同样能够参与到银行的投资职能当中。
为了更清晰地理解两者在操作上的差异，我们不妨通过以下示例进行深入分析。
想象这样一个场景：有一天，由于一系列引人瞩目的抢劫案件接连发生，你内心充满恐惧，担心自已成为下一个受害者。于是，你找到一位值得信赖的朋友，将价值10,000的珠宝交给他保管。
然而，命运似乎总爱捉弄人，第二天，这位朋友的房子不幸被盗，他失去了所有财物，其中就包括你托付给他的珠宝。在这种情况下，你要求朋友退还那价值10,000的珠宝，这样的要求合理吗？
显然不合理！你是出于自愿将贵重物品交给朋友保管的，而且朋友也采取了所有合理的安全防范措施，比如把珠宝放在保险箱里，妥善藏好钥匙，并且没有四处炫耀。
这是一起实实在在的盗窃案，其结果对你们双方都造成了影响。朋友失去了自已的财物，而你也失去了那价值10,000的珠宝。在这种情形下，你唯一能做的，便是承受损失，然后继续前行。
现在，再来设想一种相反的情况。这次不是你去找朋友，而是朋友主动找到你，向你提出借10,000的请求。他表示希望用这笔钱投资一家企业，并承诺一年后还给你11,000。
考虑之后同意了他的请求。然而，就在他拿着钱回家的途中，遭遇了抢劫，你的钱也随之丢失。此时，你要求朋友退还10,000，这样的要求合理吗？
答案是合理的。因为你把钱借给了他，当他将钱放进口袋的那一刻起，之后所发生的一切便与你无关，你无需对此负责。这，正是传统银行的运作逻辑。
当你把钱存入银行账户时，实际上并非是在单纯地“存钱”，而更像是在“借钱”给银行。
尽管银行可能会用“存款”这样的术语，让这个行为听起来更为专业和吸引人，但本质上，你是把钱交给银行，并约定银行可以代表你进行投资，同时给予你一个固定金额的回报。
例如，如果你存入10,000，银行通常只会保留10%，也就是1,000的现金，以维持基本的资金流动性，用于满足其最紧急的资金需求。
而其余的9,000则会被银行贷给企业，以获取更高的利息收益。这也就是为什么当你突然要求提取大额款项时，银行有可能拒绝退还你自已的钱。
这就如同你借钱给朋友做生意，某天你突然要求朋友归还这笔钱，朋友可能无法立刻满足你的要求。
通常情况下，你需要提前三天打电话告知朋友，并解释你为何需要这笔钱。然后，如果这位朋友认为他能够在规定时间内筹集到足够的现金，你才有“特权”取回自已的钱。
传统银行在面对储户提款需求时，情况亦是如此。这就是为什么银行在允许你提取自已的钱之前，会反复询问各种问题……因为每挪用一笔资金，都意味着他们的投资可能会遭受一定损失。
那么，当投资到期后又会发生什么呢？按照约定，在向你支付事先承诺的固定金额后，银行会将投资所获得的任何利润全部据为已有。
如果投资遭受损失，从理论上来说，银行应该承担这些损失。毕竟，所有银行都会信誓旦旦地承诺：“您的资金在我们这里是安全的！”然而，这种美好的承诺往往仅仅停留在纸面上。
事实上，只要银行盈利，他们就会毫不客气地将利润全部收入囊中。但一旦出现亏损，他们却很少会动用以前的收益来偿还客户的损失。
相反，他们宁愿引发银行挤兑现象——当借贷的企业无法偿还贷款时，这种情况就会发生。在这种情况下，那些在这些企业中投资的客户将会血本无归。
然后，银行便会等待政府介入，用纳税人的钱来弥补储户的损失。如此一来，实际上只是间接地充实了银行所有者的腰包。
就拿零八年金融危机来说，当时就发生了类似的情况——普通民众承受了巨大的损失，而银行经理们却卷走了数百万甚至数十亿的巨款，然而，却很少有人因此被送上法庭。
政府在这种情况下，所能做的最好的事情，也不过是制定一些法规……即便无法完全阻止，至少也能在一定程度上遏制这种公然的欺诈行为。但那些真正的幕后操纵者，却往往从未被追究责任。
由此可见，至少从这个例子来看，伊斯兰银行对其客户显得更加公平。在伊斯兰银行体系下，你确实有可能面临亏损的风险，但同时也拥有赚取更多利润的机会。
而且，你甚至对资金的投资方向拥有一定的自主决定权，所以无论最终是盈利还是亏损，你都能在一定程度上对其有所掌控。而传统银行实际上更多地只给你带来亏损的可能，同时给予你的回报却只是微不足道的固定数额。
这便是两种金融体系中商业贷款的基本运作方式。那么，对于那些无法产生利润的贷款，比如购买房屋、汽车或土地这类情况，又该如何处理呢？
对于传统银行而言，它们可以像处理普通贷款一样收取利息，这并不会产生什么问题。
但对于伊斯兰银行来说，情况就变得复杂起来。因为这类贷款并不存在商业红利。
在这种情况下，伊斯兰银行通常会采取这样的做法：先购买你想要的物品，然后以更高的价格卖回给你。以抵押贷款为例，假设你想要购买一套市场价值为500,000的房子。
此时，伊斯兰银行会先以500,000的价格为你买下这套房子，然后再以一个预先确定的价格，例如100万，将其卖回给你。同样，只要双方事先达成一致，银行所收取的费用并没有严格的限制。
在价格确定之后，你就可以按照双方约定的期限，分期支付这100万……这个期限可以是15年、20年、30年，甚至50年，具体时长同样由双方协商决定。
此刻，你可能会心生疑问：这与传统抵押贷款究竟有何不同呢？这难道不只是一种变相累积的利息形式吗？
正如人们常说的那样，“魔鬼藏在细节中”。首先，伊斯兰银行必须先实实在在地拥有这套房子，然后才能将其卖给你。这是因为在伊斯兰教义中有另一项规定——不允许出售自已并不拥有的东西……顺便提一下，这也使得诸如直接送货之类的行为在其教义中被视为非法。
所以，在向你报出100万的价格之前，银行需要先从房主手中购买这栋房子。
在这个过程中，银行不能要求你做出任何形式的承诺——既不能要求你支付哪怕是1%的定金，也不能让你仅仅签署一份文件，承诺必须购买这套房子。